ఆస్తిపై రుణం
ఇంటెల్లిఇండియా భారతదేశంలోని ప్రముఖ బ్యాంకులు మరియు NBFCలలో కూడా LAP లోన్‌లను కోరుకునే కస్టమర్‌లపై సర్వే చేసింది. మేము సోషల్ మీడియా ద్వారా దాదాపు రెండు వందల యాభై మందితో మాట్లాడాము. మెజారిటీ బ్యాంకులు ప్రారంభ దశలో రుణ ప్రక్రియ యొక్క సరఫరా గొలుసులో క్రెడిట్ మేనేజర్‌లను ఉంచలేదని మేము కనుగొన్నాము. ఇది సేల్స్ మరియు మార్కెటింగ్ టీమ్‌లకు పనిని కేటాయిస్తుంది. సాంప్రదాయ బ్యాంకులు MSMEలకు రుణాలు ఇవ్వడానికి ఇష్టపడని కేంద్ర ప్రభుత్వం యొక్క స్వంత అంగీకారం ఆధారంగా మేము Eliyahu Goldratt సిద్ధాంతాన్ని ఉపయోగించాము. చాలా MSME లోన్‌లను క్రెడిట్ మేనేజర్ చూడకుండానే సేల్స్ టీమ్‌లు తిరస్కరించాయి, ఎందుకంటే లోన్ అప్రూవల్ ప్రాసెస్‌లో క్రెడిట్ మేనేజర్ లేరు.
సేల్స్ టీమ్ డాక్యుమెంటేషన్ ప్రక్రియను పరిశీలించిన తర్వాత అతనికి ప్రతిపాదన పంపబడుతుంది. ఈ దశలో, సేల్స్ టీమ్ ఫైల్‌లో లాగిన్ చేయకుండానే వాగ్దానాలు లేదా బహిరంగంగా తిరస్కరిస్తుంది. ప్రతిపాదన లాగిన్ అయిన తర్వాత, క్రెడిట్ మేనేజర్లు పోస్ట్‌బాక్స్‌గా పనిచేసే సేల్స్ టీమ్/బ్యాంక్ ఇంఛార్జ్ ఛానెల్‌లు సరైన ప్రశ్నలను అడుగుతారు. ఈ దశలో చాలా కమ్యూనికేషన్ పోతుంది. వ్యక్తిత్వ సమస్యలు చాలా ఎక్కువ. కస్టమర్ ఒక షాట్ ఎంక్వైరీకి బదులుగా ఒక్కో ప్రశ్నతో విసుగు చెందుతున్నాడు.
సేల్స్ మేనేజర్ పోస్ట్‌బాక్స్‌గా వ్యవహరించి విసుగు చెందుతున్నారు. ఈ వ్యక్తిత్వ సమస్యలు విభేదాలకు దారితీస్తున్నాయి మరియు బ్రాంచ్ మేనేజర్ దానిని మరింత ముందుకు తీసుకెళ్లడానికి ఇష్టపడనందున అనేక ప్రతిపాదనలు కోల్పోతున్నాయి. ఇది కస్టమర్ ఉపసంహరించుకున్నట్లు క్రెడిట్ బృందానికి చెబుతుంది. కస్టమర్ ఇప్పటికే లాగిన్ రుసుము, సాంకేతికత, చట్టపరమైన ఖర్చులు చేసారు కానీ ఇప్పుడు క్రెడిట్ మేనేజర్ లాగిన్‌కి ముందు లూప్‌లో ఉంచబడనందున తిరస్కరణను ఎదుర్కొంటున్నారు. లాగిన్ చేయడానికి ముందు ఫైల్‌ను అనధికారికంగా తనిఖీ చేయడం ద్వారా, క్రెడిట్ మేనేజర్ బ్రాంచ్ సమయాన్ని ఆదా చేస్తాడు, కస్టమర్ తన CIBIL నుండి వారి విచారణతో లాగిన్ అవ్వకుండా ఆదా చేస్తాడు. బ్యాంకులు ఎందుకు ఇలా చేయడం లేదు అనేది ప్రశ్నార్థకమైనది.
రీజినల్ ఆఫీస్ నుండి లేదా క్రెడిట్ ఆఫీసర్ టీమ్ ఆమోదం నుండి ఇన్-ప్రిన్సిపల్ ఆఫర్ లెటర్ లేదా వ్రాతపూర్వక హామీని పొందే ముందు కస్టమర్‌కు అవగాహన కల్పించాలి మరియు ప్రతిపాదనను లాగిన్ చేయడానికి తొందరపడకూడదు. తిరస్కరణతో కస్టమర్ యొక్క క్రెడిట్ చరిత్ర దెబ్బతింటుంది. కాబట్టి బాధ్యతాయుతంగా, క్రెడిట్ మేనేజర్ వ్యక్తిగత చర్చలో పాల్గొనాలి, ప్రతిపాదనలో లాగిన్ చేయడానికి ముందు పేపర్‌ల అనధికారిక సమీక్ష. బ్యాంకులు మరియు NBFC లాగిన్, ముందుగా క్రెడిట్ అధికారులను ప్రతిపాదనలను పరిశీలించకుండా సాంకేతికంగా మరియు చట్టబద్ధంగా పూర్తి చేయండి. ఒక ప్రైవేట్ బ్యాంక్ మేనేజర్ పెద్ద మొత్తానికి తప్పుడు హామీ ఇచ్చి 18000 రూపాయలు ఖర్చుపెట్టాడు. ఇది ఖచ్చితంగా ఆమోదం పొందుతుందని మేనేజర్ చెప్పారు కానీ క్రెడిట్ మేనేజర్ ఆమె లెక్కలతో ఏకీభవించలేదు మరియు దానిని పూర్తిగా తిరస్కరించారు. సరైన పత్రాలు ఇవ్వలేదని వినియోగదారుడికి చెబుతున్నారు.
లాగిన్ చేయడానికి ముందు ఫైల్‌ను పరిశీలించకుండా తప్పు చేశారని అంగీకరించే బదులు మేనేజర్ ఎల్లప్పుడూ కస్టమర్‌పై నిందలు మోపుతారు. లక్షలాది మంది MSME కస్టమర్‌లు ఈ అర్హత లేని విచారణలతో తమ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను దెబ్బతీస్తారు. కస్టమర్ కూడా డాక్యుమెంటేషన్ చెక్‌లిస్ట్ ఇవ్వడం ప్రారంభించకూడదు. ప్రతిపాదనను పరిశీలించడానికి వారికి అర్హత కలిగిన సిబ్బంది ఉన్నారో లేదో అతను కనుక్కోవాలి. ఈ బలహీనమైన లింక్‌ను బలోపేతం చేయడం వాటాదారులందరికీ సహాయకరంగా ఉంటుంది. అనేక శాఖల నిర్వాహకులు టర్నోవర్ మరియు నికర లాభం మధ్య వ్యత్యాసాన్ని అర్థం చేసుకోలేదని మా బృందం నమ్మడం కష్టమైంది. ఒక కస్టమర్ EMI కలిగి ఉన్నట్లయితే, అతను టర్నోవర్ నుండి EMIని చెల్లిస్తాడు మరియు బ్యాలెన్స్ షీట్‌లో కూడా EMIని బాధ్యతగా స్పష్టంగా పేర్కొన్నాడు. అయినప్పటికీ, బ్రాంచ్ మేనేజర్ నికర లాభం నుండి EMIని తీసుకుంటాడు. వారు బ్యాలెన్స్ షీట్ విశ్లేషణను క్రెడిట్ మేనేజర్‌లకు వదిలివేయాలి.
TransUnion CIBIL-SIDBI యొక్క MSME పల్స్ నివేదిక. రాజకీయ రుణాలలో దాదాపు 100% అపరాధంతో పోలిస్తే MSMEలు కేవలం 3% అపరాధ రేటును కలిగి ఉన్నాయని ఇటీవల నివేదించింది. ఇంకా రాజకీయ రుణాలు మంజూరు చేయబడుతూనే ఉంటాయి, అయితే MSMEలకు క్రెడిట్ పరిమితం చేయబడుతోంది. ఎవరైనా NBFC యొక్క వ్యాపార రుణాలను గమనిస్తే, వారిలో చాలా మంది భారీ వడ్డీ రేట్లకు రుణాలు తీసుకుంటున్నారు. సాధారణ బ్యాంకింగ్ మార్గంలో వారికి ఎలాంటి స్పందన రాకపోవడమే ఇందుకు కారణం. నివేదికకు సంబంధించిన చాలా మూలాలు ₹1 కోటి కంటే తక్కువ. బ్యాంకుల ఉదాసీనత కారణంగా ప్రైవేట్ రుణదాతలు దూకుడుగా పెరుగుతున్నారు మరియు వారు కూడా అధిక వడ్డీ రేటును పొందుతున్నారు. క్రెడిట్ విచారణ ముప్పై మూడు శాతం పెరిగిందని నివేదిక పేర్కొంది. సహజంగానే మేము MSMEలు క్రెడిట్ పొందేందుకు కొత్త మార్గాల కోసం నిరంతరం వెతుకుతున్నాము.
PSU బ్యాంకులు యాభై లక్షల కంటే తక్కువ సెగ్మెంట్‌లో ఆధిపత్యం చెలాయించాయి. MSMEలలో, బ్యాంక్‌లు మరియు NBFCలలో ఎక్కువ తిరస్కరణలను పొందే కేటగిరీ జనరల్ కేటగిరీకి ఎన్ని ఇవ్వబడ్డాయో ఈ నివేదికలు ఏవీ ఎప్పుడూ చెప్పలేదు. భారత ఆర్థిక వ్యవస్థ ఎలా పనిచేస్తుందో ఈ నివేదిక పూర్తిగా గుర్తు చేస్తుంది. భారతదేశంలో నమోదైన 6.3 కోట్ల MSMEలలో 2.5 కోట్ల మంది మాత్రమే అధికారిక వనరుల నుండి క్రెడిట్ పొందుతున్నారని నివేదిక స్పష్టంగా పేర్కొంది. MSME మంత్రిత్వ శాఖ స్పష్టంగా పేర్కొన్న ప్రకారం, సాంప్రదాయ బ్యాంకింగ్ సంస్థలు MSMEలకు రుణాలు ఇవ్వడానికి ఇష్టపడవు, ప్రధానంగా గ్రహించిన నష్టాలు మరియు కఠినమైన అనుషంగిక అవసరాల కారణంగా. వేల కోట్లు తాకట్టు లేకుండా కంపెనీకి రుణం ఇవ్వడంలో ఎలాంటి ప్రమాదం లేదు మరియు తాకట్టు లేనందున 14% కూడా తిరిగి పొందలేరు. వారి దుర్మార్గాలను కప్పిపుచ్చడానికి, ఈ రుణాలన్నీ నాన్-రీగా మాఫీ చేయబడతాయి
